Recientemente, producto del aumento en los requisitos demandados por los bancos para otorgar créditos hipotecarios, es que han tomado fuerza las Mutuarias en el otorgamiento de este tipo de financiamiento. Una de las ventajas de las Mutuarias es que han mantenido los créditos hipotecarios a 30 años y los tiempos de aprobación son menores.
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¿Qué son las Mutuarias?
Las Mutuarias también conocidas como Agentes Administradores de Mutuos Hipotecarios Endosables, son instituciones asociadas a empresas corredoras de seguro, que normalmente administran las rentas vitalicias de los trabajadores y que con esos fondos entregan préstamos a través de créditos hipotecarios a un tercero.
Una diferencia con los bancos es que las mutuarias están reguladas por la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS). Esto es importante porque la deuda originada por el crédito de entregado por la mutuaria, no es informado al sistema de bancos, por lo que nuestra capacidad de endeudamiento estará libre para tomar otro crédito en un banco, ya sea hipotecario o de consumo.
¿Cómo funciona el el financiamiento de una Mutuaria?
La compañía de seguro asociada a la mutuaria, le presta el dinero de las rentas vitalicias a esta última y con esos recursas financia los créditos hipotecarios solicitados por terceros. Los beneficiados con estos créditos deben pagar los dividendos mensuales, dinero que es devuelto al dueño de la cuenta de la renta vitalicia.
¿Cuáles son las ventajas de un mutuo hipotecario?
El siguiente lista presenta las ventajas que se pueden mencionar al elegir un crédito hipotecario en una mutuaria:
- En la mayoría de los casos no hay obligación de contratar otro tipo de productos, como cuentas corrientes, líneas de crédito o tarjetas bancarias.
- Las deudas contraídas en las mutuarias no se ven reflejadas en los informes comerciales bancarios, las mutuarias son supervisadas por la superintendencia de Valores y Seguros (SVS) y los bancos por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). Además las mutuarias no intercambian información entre ellas, por lo que se puede solicitar más de un crédito a la vez.
Esto es muy importante: La deuda de un crédito hipotecario en un mutuaria no se ve reflejado en el sistema financiero, lo que permite tener otro crédito hipotecario o de consumo en la banca tradicional. Esto nos permite invertir en mas de una propiedad al mismo tiempo, tomando los resguardos del sobre endeudamiento.
Las mutuarias no comparten la información entre ellas, tampoco con los bancos, por lo que las deudas no se ven reflejadas en los informes comerciales bancarios. No hay un historial crediticio formal.
- Por el hecho de estar asociado a una empresa de seguros, los seguros asociados al crédito hipotecario tienden a ser más baratos. Seguro de incendio y desgravamen.
- Los gatos operacionales generalmente son mas bajos en mutuarias que en bancos.
- Se puede decir que las mutuarias tramitan más rápido los créditos hipotecarios, en algunas ocasiones puede tener un crédito aprobado en 48 horas, y esto se traduce en que puedes tener tu propiedad en un menor plazo.
¿Cuáles son las desventajas de los Créditos Hipotecarios de las Mutuarias?
Las desventajas son pocas y no siempre están presentes.
- La tasa de interés por lo general es más alta.
- Nunca entregan el 100% de financiamiento.
- No tienen gastos operaciones en convenio con determinados proyectos inmobiliarios. Para propiedades nuevas en proyectos inmobiliarios. Las inmobiliarias firman convenios con bancos.
¿Qué requisitos piden las Mutuarias?
Los requisitos para solicitar un crédito hipotecario en una mutuaria son bastante similares a los de un banco. Se trata de reunir y presentar la mayor información posible y que demuestre que eres un buen candidato para un crédito y que tienes la suficiente holgura económica para responder a esa deuda.
Estas son algunas de las cosas que te puede pedir dependiendo si eres un trabajaron dependiente o independiente:
- Antigüedad laboral.
- Contrato de trabajo.
- Imposiciones.
- Liquidaciones de sueldo.
- Boletas de honorario.
- Constitución de sociedad.
- IVAS.
- Declaración de renta empresa.
- Propiedades a su nombre o en arriendo.
¿Cuáles son las principales Mutuarias en Chile?
- Administradora de mutuos hipotecarios M y V S.A.
- Agente administrador de mutuos hipotecarios Andes S.A.
- BICE hipotecaria administradora de mutuos hipotecarios S.A.
- Caja de Compensación de Asignación Familiar de Los Andes
- Caja de Compensación de Asignación Familiar Los Héroes
- Central Hipotecaria S.A.
- Creditu administradora de mutuos hipotecarios S.A
- Evoluciona administradora de mutuos hipotecarios S.A.
- Hipotecaria Concreces S.A.
- Hipotecaria La Construcción S.A.
- Hipotecaria Security Principal S.A.
- METLIFE Chile administradora de mutuos hipotecarios S.A.
- Mutuos hipotecarios Renta Nacional S.A.
- Nuevo Capital administradora de mutuos hipotecarios S.A.
- Penta Hipotecario administradora de mutuos hipotecarios S.A.
- XLC administradora de mutuos hipotecarios S.A
Mayores detalles acerca de las mutuarias se pueden consultar en la página web de la CMF, en la sección de Entidades Fiscalizadas.